Предъявите паспорт... или почему бесполезна money.mail.ru?

Когда мне прислали анонс на выход Денег.Мэйл.Ru я погорячился и в одной закрытой рассылке назвал эту систему "халтурой". Потом, правда, остыл и взял свои слова обратно. Потому как никакая это не халтура, наоборот, все сделано очень тщательно… Но… напрасно.

Недавно мне пришла в голову мысль о том, что платежные системы очень похожи на социальные ячейки человеческого общества — семьи.
В том, смысле, что все счастливые платежные системы – счастливы одинаково, каждая несчастная платежная система - несчастна по-своему.

Поясню, что я хотел сказать.

Большинство платежных систем внешне неотличимы друг от друга. Разумеется, специалисты могут анализировать пользовательские соглашения систем, рассуждать о юридических моделях, но для рядового пользователя, по большому счету, нет абсолютно никакой разницы между какой-нибудь "Монетой.ру" и Яндекс.Деньгами. Но это лишь до тех пор, пока системы "счастливы", пока у них все нормально. Отчетливые между системами различия проявляются при возникновении первой малейшей проблемы.

Оплатил я, например, электронными деньгами покупку в магазине. Магазин смотрит мне в глаза и говорит, что никаких денег от меня в глаза не видел. Я называю магазину номер транзакции (или что там еще), магазин делает морду кирпичем и просит у меня платежку, кассовый чек или какой-то другой платежный документ установленного образца.

Вот такая ситуация, господа.

Мои действия в такой сиуации?

Действия платежной системы?

Вот тут-то и начинаются реальные отличия между платежными системами, те самые, которые заметны не только экспертам и аналитикам, но и любому юзеру. Когда возникает подобная ситуация, то единственный способ "разрулить" ее в рамках российского законодательства — это выстроить однозначную цепочку между вашими паспортными данными, как плательщика и внутренними документами платежной системы и магазина. Навскидку — самый простой способ подстраховаться от неприятностей — это требовать при открытии счета в платежной системе заключения письменного договора с личной явкой и демонстрацией паспорта, как это происходит при открытии банковского счета.

Но, понятное дело, что сама суть платежных систем делает такой подход неприемлемым или сложно реализуемым. Поэтому платежные системы худо-бедно пытаются придумать какие-то процедуры "обратной" привязки паспортных данных к платежу, позволяющие однозначно идентифицировать плательщика по паспорту уже после возникновения "неприятности". Если окинуть взглядом рынок платежных систем, то нетрудно убедиться в том, что здесь закрепились и процветают только те платежные системы, которые имеют в своем арсенале надежную процедуру такой "обратной" привязки. И наоборот, те, кто ее не имеют — прозябают или вообще сходят с рынка.

Я, конечно, знаю, что ни один пиарщик на презентации платежной системы не ответит на прямой вопрос в лоб: "каким образом вы себя поведете при возникновении подобной "сложной" ситуации?". Вернее ответит общими обтекаемыми фразами о том, что все ОК, проблем у нас не будет, и вообще все шоколадно-прешоколадно! А потому я таких вопросов пиарщикам и не задаю, а задаю другие, косвенные, исходя из ответов на которые могу понять, что к чему.

Например, какая юридическая модель у системы, агентская или еще какая? Как происходит идентификация пользователей на разных этапах? Какие применяются методы ввода-вывода средств из системы?

Именно эти вопросы я и задал "майлрушным" пиарщикам. Но даже на эти вопросы пиарщики мне не ответили, вернее ответили, но ответили неправильно, например, сказали, что деньги из системы вывести нельзя, а идентификация плательщиков происходит по их e-mail. Но это, видимо, уже была моя вина, не так спрашивал. Откуда же им, пиарщикам, знать, что я, говоря об "идентификации плательщика", имею в виду его идентификацию, как участника финансовой сделки, а не то, как сама система его отличает внутри самой себя.

Тем не менее, я разобрался. Оказалось, что действительно все ОК!

Идентификация плательщиков производится простейшим, но зато и очень надежным способом, а именно — ввести средства в систему можно будет только полностью идентифицировав себя, и никак иначе. Либо пополнить свей "мэйлрушный кошелек" с банковского счета (а счет в банке без предъявления паспорта не откроешь!), либо наличными через сберкассу или терминал QIWI. Во втором случае у вас на руках остается квитанция, которую вы в любой момент можете предъявить, явившись в офис Мэйл.ru (вместе с паспортом, разумеется) и сказать: "Вот, это я".

И, соответственно, вывести деньги из системы вы можете только лично явившись в офис мэйл.ру с паспортом или отослав туда нотариально заверенное заявление на вывод средств. В течение всего каких-нибудь 30-и дней вы получите назад деньги, внесенные в систему. Что, как вы понимаете, исключает всякие злоупотребления и отмывку денег.

Не очень удобно? Ну да! Зато 100% законно и легально!

Но есть одна загвоздка, господа!

Вся эта схема прекрасно работает только в том случае, если вы ввели деньги в систему и тут же заплатили ими за товар или услугу.

А ну как вам придет в голову поделиться ими с другим пользователем системы?

Наверное, для надежности и 100% легализации следовало бы запретить переводить деньги от одного клиента к другому, но это было бы слишком, потому как возможность таких переводов — это квинтэссенция платежных систем.

Поэтому деньги в системе Мани.Мэйл.Ру переводить от одного пользователя системы к другому — можно. Но именно это мелкое обстоятельство практически сводит всю эту стройную систему идентификации пользователей на "нет". Речь не идет о снижении безопасности — она-то как раз никак не страдает. Речь идет о практической невозможности использования системы по прямому назначению.

Коль скоро транзакции в "мэйлрушных деньгах" накрепко привязаны к документам о внесении средств в систему, то вся стройная цепочка мгновенно обрушивается, как только эта связь рвется.

Вы передали деньги Васе, Вася — Пете, Петя — Коле. А Коля заплатил ими за мобильную связь. Все отлично сработает, если только Коля получит то, за что он заплатил. А ну как не получит? Или захочет вместо того, чтобы заплатить за телефон вывести деньги из системы наличными.

Вот тут-то Коле, похоже, придется разматывать всю цепочку передач в обратном направлении.

Потому как у Коли нет никаких документов о внесении средств в систему. А согласно п. 4.5.4. соглашения "…Оператор Системы вправе потребовать предоставления Пользователем платежных документов, подтверждающих внесение Платежа (кассовых чеков, квитанций…)." Самое пикантное, что их нет и у Пети, который дал деньги Коле, нет их и у Васи, который в свою очередь дал их Пете. Они есть только у вас, и вся эта цепочка придет к вам на поклон с вопросом: "А не сохранилось ли у вас чека от терминала QIWI, которым вы полтора года назад пополнили свой счет в "майлрушных деньгах"?".

После чего вы всей толпой направитесь к нотариусу, дабы легализовать те ваши сделки, в силу которых деньги перекочевали по вашей цепочке, потому как с юридической точки зрения ваши платежи друг другу есть ни что иное, как переуступка прав требований, которая должна быть надлежащим образом и письменно оформлена, ибо, согласно 4.7.2., все того же пользовательского соглашения, "Оператор вправе потребовать от Пользователя предоставления письменных документов, подтверждающих произошедшую уступку прав требования или обоснованности требований к Оператору, и приостановить оказание услуг полностью либо в части до момента фактического предоставления Пользователем подлинных правоустанавливающих документов".

Впрочем, если речь идет не об урегулировании какого-то конфликта, а всего лишь о выводе средств из системы, то вопрос может быть решен проще. У Мэйл.ру в соглашении есть чудесный пункт 4.5.2.3., согласно которому деньги вам вернут только "Если способ внесения Платежа допускает возможность возврата". Для тех, кто не понял, переведу на русский: "если у вас на руках нет письменных документов о том, что вы что-то вносили, то и возвращать вам никто ничего не обязан".

Можно было бы копаться в недрах системы дальше, но зачем?

Сказанного вполне достаточно, чтобы задать пару недоуменных вопросов.

Первый. "С какой целью выпускать на рынок систему, где переводы между пользователями обусловлены таким риском? Только ради того, чтобы пользоваться ею с целью оплаты товаров и услуг?"

Но тогда возникает и второй вопрос: "А какого дьявола я буду через терминал QIWI пополнять свой счет в "мэйлрушных деньгах" для того, чтобы заплатить за телефон и отдавать за это 4-6% комиссионных, если я могу через этот же терминал заплатить за телефон напрямую и с существенно меньшими процентами?"

Мне кажется, что ответы на эти вопросы можно понять, если повнимательнее присмотреться к процедуре регистрации в "майлрушных деньгах".

Заходим на страницу money.mail.ru. Жмем ссылочку "регистрация". Заполняем форму регистрации, попутно удивляясь, чего это нам не предложили принять никакого пользовательского соглашения.

Все, готово!

Теперь попробуем воспользоваться счетом.

Что, не получается? Правильно, и не получится!

Потому что вы только думали, что зарегистрировались в money.mail.ru, а на самом деле вам вместо формы открытия счета подсунули форму открытия почты в Mail.ru.

Вот так-то господа, будете вы пользоваться "майлрушными деньгами" или нет, неизвестно, а почтовый аккаунт вы себе уже открыли. Почта Майл.ру получила нового клиента, и соответствующие службы могут смело отчитываться перед начальством и акционерами о росте клиентской базы.

Так что перед нами не платежная система, господа, а просто некий маркетинговый инструмент, который, собственно, и не предназначен для той функции, которая декларируется. Основная его задача — это наращивание клиентской базы основного, почтового сервиса Mail.ru, и с этой задачей он справляется намного лучше.

По большому счету, я думаю, Mail.ru даже безразлично, буду я или нет пользоваться вновь открытой почтой.

Но я на всякий случай скажу, — "нет, не буду"! Слишком уж часто взламывают почтовые аккаунты этой системы. Это данность, с которой я все время сталкиваюсь, регулярно помогая тому или иному моему приятелю решить проблемы, возникшие из-за "кражи" мэйлрушной почты.

Да, кстати, вы еще в курсе, что логин и пароль в money.mail.ru те же самые, что и у почтового аккаунта?