Электронные платежные системы

Распространение в Украине интернет-магазинов, ставших в некоторых сегментах серьезными конкурентами традиционных розничных торговых точек, привело к необходимости организации новых способов расчетов с клиентами. Именно благодаря этому с каждым годом растет доля рынка электронных платежных систем (ЭПС).

Согласно данным Gemius Ukraine, по состоянию на III квартал текущего года менее 20% клиентов интернет-магазинов считают электронные платежи наиболее удобным способом расчетов. Причинами таких низких показателей участники рынка называют в первую очередь недоверие потребителей к виртуальным финансам – будь то платежные карты, Webmoney или любая другая аналогичная система. С другой стороны, покупатель, желающий оплатить приобретение в Сети электронными деньгами, порой сталкивается с необходимостью совершения дополнительных манипуляций – например, написанием соответствующего заявления в банке или сложностями с пополнением баланса в электронной платежной системе. Третья причина невысокой популярности онлайн-платежей состоит в низком уровне благосостояния населения нашей страны – как показывают многочисленные исследования интернет-аудитории, покупки в Сети пока остаются прерогативой пользователей с доходом выше среднего. Впрочем, несмотря на это количество людей, предпочитающих расплачиваться виртуальными деньгами, растет с каждым годом.

Одним из основных преимуществ электронных платежей для продавцов является возможность предоплаты, которая гарантирует реальность заказа и безопасность курьера. Кроме того, при расчете через Интернет онлайн-торговцы могут отдавать на аутсорсинг доставку товара, пользуясь услугами различных отечественных или международных служб. Такой подход, невозможный при наличном расчете, позволяет сделать структуру магазина более гибкой и оптимизировать затраты на логистику.

Основные игроки рынка электронных платежей в нашей стране в один голос заявляют об увеличении оборотов за последний год в два-три раза. Аналогичные показатели роста наблюдались и годом ранее, что позволяет говорить о стабильности развития сегмента и его высокой кризисоустойчивости. Также планомерно, по словам директора по развитию WebMoney в Украине Никиты Сенченко, увеличивается и средняя сумма транзакции – ежегодно на 10–20%. Такие темпы, как отметила директор ООО «Софткей» Анна Боднарчук, существенно превышают аналогичные цифры европейских стран в период становления там электронных платежных систем, что объясняется наличием зарубежного опыта, который успешно перенимают отечественные компании.

Игроки и рынок

Все имеющиеся на рынке решения можно разделить на эквайринговые системы, работающие непосрественно с платежными банковскими картами, и компании, эмитирующие собственную «электронную валюту». Первые позволяют интернет-магазинам принимать платежи напрямую со счетов покупателей, вторые же служат своеобразным «буфером» между банковским счетом клиента и поставщика товара или услуги. В некоторых случаях подобная система может выступать третьей стороной в сделках, гарантируя возможность возврата перечисленных денежных средств. Кроме того, такие виртуальные финансовые средства удобно использовать для взаиморасчетов жителям разных государств.

Среди электронных платежных систем, работающих в Украине, можно выделить таких игроков, как Webmoney, LiqPay, «Интернет.Деньги» и «Приват24». Кроме того, на отечественный рынок частично вышла популярная международная ЭПС PayPal, правда, пользователи из Украины могут только отправлять по ней деньги, но не получать их. Некоторое распространение имеет и российская система Яндекс.Деньги, однако официально она не обслуживает жителей нашей страны.

Говоря об украинском рынке электронных платежей, стоит более подробно остановиться на Portmone.com – единственной в нашей стране EBPP-системе, предназначенной для оплаты регулярных счетов через Интернет. Как рассказал президент компании Игорь Горин, в III квартале 2009 г. на долю «Портмоне» пришлось 7,75% всех транзакций по картам на территории Украины. В абсолютных цифрах этот показатель равняется 1,5 млн операций.

Обычно интернет-магазины стараются подключать как можно большее количество различных ЭПС, дабы предоставить пользователю максимальный выбор. Крупные игроки рынка зачастую заключают договоры с несколькими системами напрямую, более мелким же бывает удобнее работать с интегрированными системами, или шлюзами. Такие сервисы предоставляют магазину возможность принимать платежи различными способами, не отягощая себя обязательствами по отношению ко всем системам, постоянными пересчетами меняющихся курсов и т. п. Как правило, платежные шлюзы берут собственную комиссию в размере 2–5% суммы транзакции.

Особняком от остальных электронных платежных систем стоят разнообразные контент-услуги для мобильных устройств, которые оплачиваются, как правило, с помощью SMS определенной стоимости, и платежные терминалы самообслуживания. Данные способы крайне удобны как для пользователя, так и для продавца в области микроплатежей, однако неприменимы в случае более или менее существенных сумм. Впрочем, учитывая то, что проникновение мобильных телефонов в Украине на порядки выше аналогичного показателя для широкополосного доступа в Интернет, некоторые игроки рынка прочат большое будущее мобильным платежным системам – например, сервис Portmone.Mobile, запущенный одноименной системой, позволяет пользователям рассчитываться за мобильную связь с карты VISA/MasterCard с помощью SMS. По мнению Игоря Горина, доля таких платежей в общем обороте ЭПС будет неуклонно расти.

Правовое регулирование

В отличие от онлайн-коммерции, которая все еще не выделена в законодательстве Украины как самостоятельный вид деятельности, понятие электронных денег было зафиксировано постановлением НБУ №178 от 25 июня 2008 г. «Об утверждении Положения про электронные деньги в Украине» (см. ko-online.com.ua/37435). Согласно данному документу эмитентами виртуальных денежных единиц могут выступать лишь банки, выражены электронные валюты должны быть только в гривне, а сумма максимальной транзакции составляет 5 тыс. грн.

Также данное постановление предписывало компаниям, работающим с электронными платежами, в течение года привести свою деятельность в соответствие новым нормам, – т. е. получить банковскую лицензию либо заключить договор о сотрудничестве с финансовым учреждением, которое и будет являться эмитентом. Участники рынка тогда предположили, что это должно означать упорядочение деятельности систем со стороны государства и усиление его контроля.

Срок совершения описанных в постановлении действий истек в июне текущего года, т. е. почти полгода назад. Как рассказали на конференции «Бизнес интернет-магазинов и онлайн-сервисов» представители украинских электронных платежных систем во время круглого стола, посвященного регламентирующему законодателству, все они выполнили условия главного банка страны. Однако никаких действий со стороны НБУ по истечении года после вступления документа в силу не последовало. Учитывая сегодняшнюю экономическую и политическую ситуацию в стране, можно предположить, что в ближайшем будущем мы также не увидим активных действия со стороны Нацбанка. Таким образом, в настоящее время государственный контроль электронных платежных систем номинально существует, однако назвать его сколько-нибудь серьезным нельзя.

Заключение

Сегодня можно заметить, что одними из немногих растущих в кризисных экономических условиях направлений являются те, что связаны с различными интернет-технологиями – от мобильного и стационарного широкополосного доступа до онлайн-коммерции и электронных платежных систем. Это наглядно показывает текущий вектор развития украинского ИТ-рынка; измениться он может разве что по достижении европейского уровня проникновения Интернета.

Текущая ситуация на рынке ЭПС не предвещает каких-либо серьезных изменений в обозримом будущем. Можно с уверенностью предсказать продолжение стабильного роста оборотов его ключевых игроков и повышения популярности виртуальных расчетов среди пользователей Сети. Естественно, нельзя исключать возможности выхода на отечественный рынок новых игроков – как стартапов, так и крупных зарубежных компаний. Впрочем, сегодняшнее состояние украинской экономики не располагает к подобным прогнозам.

Очевидна также перспектива дальнейшего усиления контроля оборота электронных денег со стороны государства. Можно предположить, что уже в следующем году, в случае относительной стабилизации экономической и политической обстановки, последуют новые действия НБУ. Дадут ли они положительный эффект – покажет время.

Источник: http://ko-online.com.ua/